Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономика и жизнь, 27 ноября 2002 г.

Замена застрахованных лиц

Консультация

1281 просмотр

...В личном страховании

С каждым годом страхование жизни или здоровья работников за счет средств предприятий становится все более популярным. Во многом поспособствовали этому и нормы Налогового кодекса. Однако на практике часто возникает необходимость замены застрахованного лица. Это вызвано тем, что одни работники увольняются, а другие вновь принимаются на работу. Поэтому предприятия пытаются застраховать жизнь и здоровье вновь принятых работников, но не заново, а путем замены в действующем договоре. Но это не всегда получается. Разберемся, в чем причины.
Подобного вида договор страхования следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), согласно которому правом требования страховой выплаты обладает застрахованное лицо. Особенность правового положения застрахованного лица по данному договору состоит в том, что в период действия договора страхователь (предприятие) не вправе заменить назначенное им застрахованное лицо без согласия самого застрахованного и страховщика. Следовательно, уволившийся работник на вполне законных основаниях может до окончания срока договора страхования получать, например, медицинские услуги по ДМС. Вместе с тем следует отметить, что и застрахованным самостоятельно не вправе заменить себя другим лицом, поскольку на это потребуется согласие страховщика.
Необходимость получения согласия страховщика обосновывается тем, что для него имеет большое значение личность застрахованного лица. Главным образом имеется в виду состояние его здоровья. Более того, страховщик при заключении договоров личного страхования вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (п. 2 ст. 945 ГК РФ).
Это необходимо для определения признаков вероятности и случайности наступления страхового события, ибо если у предполагаемого к страхованию лица обнаружатся патологии или хроническое заболевание, то увеличивается вероятность наступления страхового случая даже в рабочее время. Тем не менее страховщик может застраховать данное лицо, но по более высоким тарифам.

…в страховании ответственности

Названное в договоре страхования гражданской ответственности застрахованное лицо без его согласия может быть заменено страхователем другим. В соответствии со ст. 956 ГК РФ замена застрахованного лица по договору страхования гражданской ответственности допускается не во всех случаях, а только лишь когда это не запрещено договором страхования.
Страхователь обязан уведомить об этом страховщика в письменной форме. Нарушение данного предписания закона может повлечь за собой досрочное прекращение договора со стороны страховщика в соответствии сп.3 ст. 959 ГК РФ.
Столь формализованная процедура замены вызвана тем, что конкретная фигура застрахованного лица, указанного в договоре страхования риска ответственности за причинение вреда, для страховщика имеет существенное значение. Это связано так же, как и в личном страховании, с необходимостью определения признаков вероятности и случайности наступления страхового события.
При заключении договора страхования рассматриваемого вида страхователь, называя в договоре конкретное застрахованное лицо, обязан в соответствии со ст. 944 ГК РФ сообщить о нем страховщику всю информацию, касающуюся непосредственно его профессиональной либо иной деятельности. Если страхуется ответственность работника предприятия-страхователя, то последний обязан сообщить индивидуально-определенные качества и характеристику данного работника: его профессиональные навыки, стаж работы и т.п.
Полученная от страхователя информация позволит страховщику оценить степень вероятности наступления страхового случая, размер потенциального ущерба и своевременно и соразмерно увеличить соответствующие страховые резервы, в том числе за счет страхователя — путем увеличения страховой премии.

В.АБРАМОВ, начальник юридического управления ОАО САК «Энергогарант»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »